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Berufsunfähigkeit ist eine Katastrophe!

Die Berufsunfähigkeit durch einen Unfall oder eine schwere Krankheit ist für jeden Betroffenen eine Katastrophe, insbesondere für jüngere Menschen. Ein solches Schicksal bedeutet für alle Menschen, die ihren Lebensunterhalt mit Arbeit verdienen müssen, meistens einen tiefen finanziellen und sozialen Absturz. Gerade für relativ junge Leute ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung deshalb eine äußerst sinnvolle Versicherung, auf die man nicht verzichten sollte. Hätte, wäre, wenn, ist im Ernstfall zu spät und wenn der Fall der Fälle eintritt gibt es für die meisten Betroffenen keinen Weg zurück. Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab schließen will, muss aber nicht nur zwischen einer Vielzahl von Anbietern und Tarifen wählen, sondern auch zunächst eine Grundsatzentscheidung treffen. Diese Grundsatzentscheidung ist die Wahl zwischen einer Berufsunfähigkeitsversicherung, nennen wir diese einmal BU und einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, die wir mit BUZ kennzeichnen.

Welche Berufsunfähigkeitsversicherung – BU oder BUZ?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist grundsätzlich eine eigenständig Versicherung, die nur gegen das Risiko der Berufsunfähigkeit absichert. Bei der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung handelt es sich um eine Versicherung anderer Art, beispielsweise einer Lebensversicherung oder einer Rentenversicherung, die einen Zusatz für die Berufsunfähigkeit enthält. Vielfach sind es Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen, die mit einer Risikolebensversicherung zusammenhängen oder manchmal auch mit einer Kapitallebensversicherung oder einer Rentenversicherung gekoppelt sind, also Leistungen, die mit einer Berufsunfähigkeit nichts zu tun haben.

Ist eine Kapitallebensversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung gut?

Eine Kopplung einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Kapitalpolice in Form einer Kapitallebensversicherung oder Rentenversicherung ist nicht zu empfehlen. Wer beide Bereiche sinnvoll und ausreichend versichern möchte, muss meistens zu tief in die Tasche greifen, was vielfach beide Versicherungen zu stark belastet. Entweder man hat einen hohen Prämienanteil für den Ansparplan der Kapitallebensversicherung oder der Rentenversicherung und die Berufsunfähigkeitsversicherung ist zu gering oder im umgekehrten Fall ist die Berufsunfähigkeitsversicherung ausreichend und der Sparplan für die Alterssicherung oder die Auszahlung der Kapitallebensversicherung ist zu gering. Ein weiteres Argument gegen eine Kopplung ist, dass man bei momentanen Geldsorgen die Versicherung nicht trennen kann und eventuell die Kapitallebensversicherung für eine Zeit ruhen lässt. Bei Zahlungsproblemen bleiben bei einer Kopplung deshalb vielfach beide Versicherungsanteile auf der Strecke. Je nach Vertragsgestaltung kann es auch sein, dass der Anteil für die Berufsunfähigkeitsversicherung in einem gekoppelten Produkt nur dafür vorgehalten wird, damit im Fall einer Berufsunfähigkeit die Kapitallebensversicherung oder die Rentenversicherung weiter bedient wird, also es quasi nur eine Absicherung zur Zahlung der Versicherungsprämie ist.

Ist die Kopplung von Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeit besser?

Hannoversche LebenBei den Kapitalpolicen ist von einer Kopplung abzuraten, aber was ist mit einer Risikolebensversicherung? Grundsätzlich ist auch hier die Kopplung kein Idealvorschlag, aber bei der Risikolebensversicherung ist es etwas anders zu sehen. Das gilt natürlich nur dann, wenn man wirklich Hinterbliebene absichern muss oder möchte. Eine Risikolebensversicherung ist im Vergleich zur Kapitallebensversicherung relativ preiswert und vielfach gibt in der Verbindung mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung noch Sonderpreise oder Paketpreise. In jedem Fall sollte man sich umfassend erkundigen und die Versicherungen getrennt und im Paket anfragen.

Rürup-Rente mit Berufsunfähigkeitsversicherung koppeln?

Für besserverdienende Selbständige ist die Rürup-Rente wegen der Steuervorteile gegenüber den Riesterverträgen im Vorteil. Auch wenn man eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Rürup-Versicherung verbindet, kann der Steuervorteil in vollem Umfang auch für die Berufsunfähigkeitsversicherung genutzt werden. Bis zur Hälfte der Prämie dürfen dabei für die Berufsunfähigkeitsversicherung angelegt werden. Wie schon vorher beschrieben, führt eine Zusammenlegung der beiden Versicherungen bei Zahlungsschwierigkeiten zum Ausfall beider Versicherungselemente und damit zum Fortfall der Berufsunfähigkeitsversicherung.

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